Budget planen heisst vor allem eins: wissen, wie viel Geld bis zum nächsten Lohn wirklich frei ist. Im Rechenbeispiel unten stehen am Abend des 23. Oktober 2026 CHF 5'780.00 auf dem Konto, frei bis zum Lohn am 25. November sind aber nur CHF 742.22.
Unser Fazit: Plane nie mit dem Kontostand, sondern mit dem tiefsten Stand vor dem nächsten Lohn, abzüglich eines Polsters: Erst dieser Betrag ist frei. Im Rechenbeispiel mit Kontostand vom 23. Oktober 2026 sind das CHF 742.22 von CHF 5'780.00.
Genau diese Berechnung macht Eini Budget für dich, ohne Verbindung zu deiner Bank.
Stand: 25. Oktober 2026.
Das Wichtigste in Kürze
- Im Rechenbeispiel (Kontostand CHF 5'780.00 am 23. Oktober 2026, Lohn am 25. November) bleiben bis zum Lohn CHF 742.22 frei, also 12,8 %.
- Die Radio- und Fernsehabgabe kostet 2026 CHF 335 pro Haushalt, ab 2027 CHF 312 (UVEK, Januar 2026): Plane sie im Monat der Rechnung ein.
- Ein Kauf von CHF 1'199.00 passt im Beispiel erst nach dem Lohn: Am 23. Oktober gekauft, stünde das Konto am 24. November bei CHF -256.78.
Wie viel Geld ist bis zum Lohn wirklich frei?
Frei ist, was am tiefsten Punkt vor dem Lohn übrig bleibt, abzüglich eines Polsters. Der tiefste Punkt liegt fast immer am Tag vor dem Lohn: Dann sind alle Rechnungen bezahlt, und der Lohn ist noch nicht da.
Die Berechnung hat drei Schritte: Vom Kontostand ziehst du alle Zahlungen bis zum Tag vor dem Lohn ab, dann den Alltag (Betrag pro Tag mal Tage), und am Schluss lässt du das Polster stehen, das du nie ausgeben willst.
Quelle: Rechenbeispiel, Kontostand vom 23. Oktober 2026.
| Posten | Zahlung am | Betrag |
|---|---|---|
| Steuern (Rate) | 28. Oktober | CHF 640.00 |
| Miete | 1. November | CHF 1'980.00 |
| Krankenkasse | 1. November | CHF 438.40 |
| ÖV-Abo | 3. November | CHF 87.00 |
| Fitness-Abo | 5. November | CHF 79.00 |
| Radio und TV (Serafe), Jahresrechnung | 12. November | CHF 335.00 |
| Handy-Abo | 15. November | CHF 89.90 |
| Alltag, 32 Tage zu CHF 37.14 | 24. Oktober bis 24. November | CHF 1'188.48 |
| Polster | bleibt stehen | CHF 200.00 |
| Frei bis zum Lohn | bis 24. November | CHF 742.22 |
Welche Fixkosten gehören ins Budget?
Fixkosten sind Zahlungen in fester Höhe an einem festen Datum. Im Beispiel gehen bis zum Lohn CHF 3'649.30 ab, das sind 63,1 % des Kontostands.
- Miete: meist am Monatsersten fällig, im Beispiel CHF 1'980.00.
- Krankenkasse: die Monatsprämie laut deiner Police, im Beispiel angenommen CHF 438.40 (frei gewählt, keine Prämie einer bestimmten Kasse, Franchise oder Region). Ab Januar 2027 gilt die neue Prämie; wie sie sich je nach Kasse ändert, zeigt der Vergleich der Prämien 2027.
- Steuern: Wer in Raten zahlt, plant jede Rate auf ihr Datum, im Beispiel CHF 640.00 am 28. des Monats. Eine Schätzung aus offiziellen Daten der ESTV gibt dir das Steuer-Modul von Eini.
- Abos: Handy, ÖV-Abo und Fitness, im Beispiel zusammen CHF 255.90 pro Monat.
Was nach allen Abzügen vom Bruttolohn auf dem Konto landet, erklärt der Beitrag Brutto vs. Netto.
Warum Jahresrechnungen das Monatsbudget sprengen
Eine Rechnung, die nur einmal im Jahr kommt, taucht in keinem normalen Monat auf und fehlt darum oft im Budget. Die Radio- und Fernsehabgabe kostet 2026 CHF 335 pro Haushalt und Jahr; 2027 senkt der Bundesrat sie auf CHF 312, 2029 sind es noch CHF 300 (UVEK, Faktenblatt vom 21. Januar 2026).
Jeder Haushalt gehört zu einer von zwölf Rechnungsgruppen: Die Jahresrechnung kommt jedes Jahr im gleichen Monat und ist innert 60 Tagen zu bezahlen, Quartalsrechnungen innert 30 Tagen. Wer jeden Monat dafür zurücklegt, braucht 2026 CHF 27.92, ab 2027 CHF 26.00.
Im Beispiel kommt die Serafe-Rechnung am 12. November und wird gleich bezahlt; wir rechnen mit CHF 335.00. Eine Rechnung vom November 2026 deckt die Monate bis Oktober 2027 ab und kann wegen der Senkung tiefer ausfallen.
Wie viel Alltag soll ich pro Tag einrechnen?
Alles, was nicht fix ist, läuft unter Alltag: Lebensmittel, Essen auswärts, Ausgaben unterwegs und Kleinkram. Am einfachsten startest du mit einer Schätzung pro Woche und teilst sie durch sieben: CHF 260 pro Woche sind CHF 37.14 pro Tag.
Nach zwei Wochen vergleichst du die Schätzung mit dem, was du wirklich ausgegeben hast, und passt sie an. Richtwerte nur für Lebensmittel nach Haushaltsgrösse findest du im Beitrag zum Lebensmittelbudget.
Rechenbeispiele
Beispiel: Single, Stadt Zürich, ein Laptop für CHF 1'199.00
- Ohne Kauf: tiefster Stand am 24. November CHF 942.22
- Kauf am 23. Oktober: CHF 942.22 minus CHF 1'199.00 = CHF -256.78 am 24. November; schon ab dem 18. November reicht das Geld nicht mehr für den Alltag (CHF -33.94)
- Kauf am 25. November, nach dem Lohn von CHF 6'240.00: tiefster Stand vor dem Dezemberlohn (23. Dezember) CHF 1'591.86
Vor dem Lohn nicht, ab dem 25. November passt der Kauf, mit CHF 1'391.86 über dem Polster
Beispiel: Gleiches Profil, Serafe-Rechnung vergessen
- Rechnungen und Fixkosten bis zum Lohn ohne Serafe: CHF 3'314.30
- Scheinbar frei: CHF 1'077.22
- Am 12. November geht die Jahresrechnung über CHF 335.00 trotzdem ab
Du rechnest mit CHF 335.00 zu viel: Gibst du die CHF 1'077.22 aus, stehst du am 24. November bei CHF -135.00 statt bei deinem Polster von CHF 200.00
Tipps: So planst du dein Budget bis zum Lohn
- Nutze die Zahlungsfrist. Die Jahresrechnung für Radio und TV hat 60 Tage Frist, im Beispiel also bis in den Januar: Zahlst du sie erst am 25. November, nach dem Lohn, sind bis zum 24. November CHF 1'077.22 frei; die CHF 335.00 gehen dann vom Novemberlohn ab.
- Den 13. Monatslohn erst einplanen, wenn er fix ist. Wann er kommt, regelt dein Arbeitsvertrag; mehr im Beitrag zum 13. Monatslohn. Wer einen Teil in die Säule 3a legt, findet die Maximalbeträge im Beitrag zur Säule 3a 2027.
So machst du das mit Eini
Eini Budget rechnet mit dem Kontostand, den du eintippst, und zeigt dir «Frei bis Lohn».
- Kontostand und Lohn eingeben. Du tippst Kontostand, Nettolohn und Zahltag ein, dazu einen allfälligen 13. Monatslohn.
- Fixkosten erfassen. Miete, Krankenkasse und Steuern kannst du aus den anderen Modulen übernehmen, du bestätigst sie. Weitere Fixkosten und geplante Ausgaben trägst du selbst ein.
- Ausgaben erfassen. In der App, mit einem Widget, mit Siri auf dem iPhone oder im Antwortfeld der Abend-Erinnerung. Ein Beleg-Foto wird einmal ausgelesen und nicht gespeichert.
- QR-Rechnungen einplanen. Zahlteil fotografieren oder ein PDF wählen: Beim Foto liest dein Handy den QR-Code, nur sein Text geht an Eini; ein PDF liest Eini auf dem Server und speichert es nicht. Bezahlt wird weiter in deinem E-Banking; danach markierst du die Rechnung als bezahlt.
- Vor dem Kauf fragen. «Kann ich mir das leisten?» prüft den Kauf Tag für Tag und nennt den besten Zeitpunkt, im Beispiel den 25. November.
Eini Budget gehört zu Eini Premium: in der App CHF 3 pro Woche oder CHF 90 pro Jahr, 7 Tage gratis. Die App verbindet sich nicht mit deiner Bank und zahlt nie etwas. Mehr auf der Seite Budget-App Schweiz.
So haben wir gerechnet
- Profil: ein Rechenbeispiel, keine echte Person: Single in der Stadt Zürich, Nettolohn CHF 6'240.00 am 25. jedes Monats, dazu ein 13. Monatslohn im Dezember. Alle Beträge sind Annahmen, keine Durchschnittswerte. Die Screenshots oben zeigen dasselbe Profil (App 2.1.0).
- Rechenweg: frei = Kontostand minus alle Zahlungen bis zum Tag vor dem Lohn, minus Alltag, minus Polster. Der Alltag zählt ab dem 24. Oktober, weil der Kontostand am Abend des 23. Oktober erfasst ist: 33 Tage bis zum Lohn, davon 32 mit Alltag. Den Kauf prüfen wir bis zum Tag vor dem Dezemberlohn (23. Dezember), wie im Screenshot der App.
- Zahltag: Fällt er auf ein Wochenende oder einen Bankfeiertag, gilt wie in der App der Bankarbeitstag davor: Der 25. Oktober 2026 ist ein Sonntag (Lohn am 23. Oktober), der 25. Dezember ein Feiertag (Lohn am 24. Dezember).
- Quellen: Radio- und Fernsehabgabe 2026 bis 2029: UVEK, Faktenblatt vom 21. Januar 2026. Rechnungsgruppen und Zahlungsfristen: BAKOM, Amount and billing (Seite auf Englisch, abgerufen am 25. Oktober 2026).
- Nicht enthalten: Zinsen, Kreditkartenabrechnungen, unregelmässige Einnahmen und Steuernachzahlungen.
- Stand: 25. Oktober 2026.
Häufige Fragen
Wie viel Geld ist bis zum Lohn frei?
Kontostand minus alle Zahlungen bis zum Tag vor dem Lohn, minus Alltag, minus Polster. Im Rechenbeispiel mit Kontostand vom 23. Oktober 2026 bleiben von CHF 5'780.00 so CHF 742.22 frei.
Gehört die Serafe-Abgabe ins Budget?
Ja, als Jahresrechnung im Monat, in dem sie kommt: 2026 kostet sie CHF 335 pro Haushalt, 2027 CHF 312 (UVEK, Januar 2026). Die Jahresrechnung ist innert 60 Tagen zu bezahlen (BAKOM).
Was gehört zu den Fixkosten?
Alles mit fester Höhe und festem Datum: Miete, Krankenkassenprämie, Steuerraten, Abos und Jahresrechnungen. Im Rechenbeispiel vom Oktober 2026 sind es bis zum Lohn CHF 3'649.30.
Wie viel Geld für den Alltag einplanen?
Eine Schätzung pro Woche, geteilt durch sieben: CHF 260 pro Woche sind CHF 37.14 pro Tag. Nach zwei Wochen ersetzt du sie durch deinen echten Durchschnitt (Rechenbeispiel, Oktober 2026).
Was passiert, wenn der Zahltag auf ein Wochenende fällt?
Wann der Lohn dann kommt, regelt dein Arbeitsvertrag. Im Rechenbeispiel gilt der Bankarbeitstag davor: Der 25. Oktober 2026 ist ein Sonntag, der Lohn kommt am Freitag, 23. Oktober.
Kann Eini mir das ausrechnen?
Ja, mit Eini Budget: Du tippst deinen Kontostand ein, die App zieht Rechnungen, Fixkosten und Alltag bis zum Lohn ab und lässt dein Polster stehen. Ohne Verbindung zu deiner Bank. Eini Budget gehört zu Eini Premium: in der App CHF 3 pro Woche oder CHF 90 pro Jahr, 7 Tage gratis (Stand Oktober 2026).
Was ist bis zum Lohn wirklich frei?
Eini Budget rechnet es dir aus, ohne Verbindung zu deiner Bank.
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