Planifier son budget : ce qui reste libre jusqu’au salaire

Planifier son budget, c’est avant tout une chose : savoir combien d’argent est vraiment libre jusqu’au prochain salaire. Dans l’exemple de calcul ci-dessous, le compte affiche CHF 5'780.00 le soir du 23 octobre 2026, mais seuls CHF 742.22 sont libres jusqu’au salaire du 25 novembre.

Notre verdict : ne planifiez jamais avec le solde de votre compte, mais avec le solde le plus bas avant le prochain salaire, moins une réserve : seul ce montant est libre. Dans l’exemple de calcul avec le solde du 23 octobre 2026, cela fait CHF 742.22 sur CHF 5'780.00.

Eini Budget fait exactement ce calcul pour vous, sans connexion à votre banque.

État au 25 octobre 2026.

Combien d’argent est vraiment libre jusqu’au salaire ?

Est libre ce qui reste au point le plus bas avant le salaire, moins une réserve. Le point le plus bas tombe presque toujours la veille du jour de paie : toutes les factures sont alors payées, et le salaire n’est pas encore là.

Le calcul se fait en trois étapes : du solde, vous déduisez tous les paiements jusqu’à la veille du jour de paie, puis les dépenses courantes (montant par jour multiplié par le nombre de jours), et pour finir, vous gardez de côté la réserve que vous ne voulez jamais dépenser.

Quels frais fixes faut-il mettre dans le budget ?

Les frais fixes sont des paiements d’un montant fixe à une date fixe. Dans l’exemple, CHF 3'649.30 sortent du compte jusqu’au salaire, soit 63,1 % du solde.

• Loyer : le plus souvent dû le premier du mois, dans l’exemple CHF 1'980.00.
• Caisse maladie : la prime mensuelle selon votre police, dans l’exemple CHF 438.40 par hypothèse (montant choisi librement, pas la prime d’une caisse, d’une franchise ou d’une région précise). Dès janvier 2027, la nouvelle prime s’applique ; le comparatif des primes 2027 montre comment elle évolue selon la caisse.
• Impôts : si vous payez par acomptes, planifiez chaque acompte à sa date, dans l’exemple CHF 640.00 le 28 du mois. Le module Impôts d’Eini vous donne une estimation fondée sur les données officielles de l’Administration fédérale des contributions (AFC).
• Abonnements : téléphone portable, transports publics et fitness, dans l’exemple CHF 255.90 par mois au total.

L’article Salaire brut ou net explique ce qui arrive sur le compte après toutes les déductions sur le salaire brut.

Pourquoi les factures annuelles font exploser le budget mensuel

Une facture qui n’arrive qu’une fois par an n’apparaît dans aucun mois normal et manque donc souvent dans le budget. La redevance de radio-télévision coûte CHF 335 par ménage et par an en 2026 ; en 2027, le Conseil fédéral l’abaisse à CHF 312, et en 2029, elle ne sera plus que de CHF 300 (DETEC, fiche d’information du 21 janvier 2026).

Chaque ménage fait partie de l’un des douze groupes de facturation : la facture annuelle arrive chaque année le même mois et doit être payée dans les 60 jours, les factures trimestrielles dans les 30 jours. Si vous mettez de l’argent de côté chaque mois pour cela, il vous faut CHF 27.92 en 2026, puis CHF 26.00 dès 2027.

Dans l’exemple, la facture Serafe arrive le 12 novembre et est payée tout de suite ; nous comptons CHF 335.00. Une facture de novembre 2026 couvre les mois jusqu’à octobre 2027 et peut être moins élevée en raison de la baisse.

Combien prévoir par jour pour les dépenses courantes ?

Tout ce qui n’est pas fixe entre dans les dépenses courantes : alimentation, repas à l’extérieur, dépenses en route et petits achats. Le plus simple est de partir d’une estimation par semaine et de la diviser par sept : CHF 260 par semaine font CHF 37.14 par jour.

Après deux semaines, comparez l’estimation avec ce que vous avez vraiment dépensé, et ajustez-la. Vous trouverez des valeurs indicatives pour l’alimentation seule, selon la taille du ménage, dans l’article sur le budget courses.

Exemples de calcul

Astuces : planifier votre budget jusqu’au salaire

1. Utilisez le délai de paiement. La facture annuelle de radio-télévision laisse un délai de 60 jours, dans l’exemple donc jusqu’en janvier : si vous ne la payez que le 25 novembre, après le salaire, CHF 1'077.22 sont libres jusqu’au 24 novembre ; les CHF 335.00 sont alors payés avec le salaire de novembre.
2. Ne comptez sur le 13e salaire que lorsqu’il est certain. C’est votre contrat de travail qui fixe la date de versement ; plus de détails dans l’article sur le 13e salaire. Si vous en placez une partie dans le pilier 3a, vous trouverez les montants maximaux dans l’article sur le pilier 3a 2027.

Comment nous avons calculé

• Profil : un exemple de calcul, pas une personne réelle : personne seule en ville de Zurich, salaire net de CHF 6'240.00 le 25 de chaque mois, plus un 13e salaire en décembre. Tous les montants sont des hypothèses, pas des moyennes. Les captures d’écran ci-dessus montrent le même profil (app 2.1.0).
• Calcul : libre = solde moins tous les paiements jusqu’à la veille du jour de paie, moins les dépenses courantes, moins la réserve. Les dépenses courantes comptent dès le 24 octobre, car le solde a été saisi le soir du 23 octobre : 33 jours jusqu’au salaire, dont 32 avec des dépenses courantes. Nous vérifions l’achat jusqu’à la veille du salaire de décembre (23 décembre), comme dans la capture d’écran de l’app.
• Jour de paie : s’il tombe un week-end ou un jour férié bancaire, c’est, comme dans l’app, le jour ouvrable bancaire précédent qui compte : le 25 octobre 2026 est un dimanche (salaire le 23 octobre), le 25 décembre un jour férié (salaire le 24 décembre).
• Sources : redevance de radio-télévision de 2026 à 2029 : DETEC, fiche d’information du 21 janvier 2026. Groupes de facturation et délais de paiement : OFCOM, Amount and billing (page en anglais, consultée le 25 octobre 2026).
• Non compris : intérêts, factures de carte de crédit, revenus irréguliers et paiements complémentaires d’impôts.
• État au 25 octobre 2026.