Pianificare il budget: cosa resta libero fino allo stipendio

Pianificare il budget significa soprattutto una cosa: sapere quanto denaro è davvero libero fino al prossimo stipendio. Nell'esempio di calcolo qui sotto, la sera del 23 ottobre 2026 sul conto ci sono CHF 5'780.00, ma fino allo stipendio del 25 novembre sono liberi solo CHF 742.22.

In sintesi: non pianificare mai con il saldo, ma con il saldo più basso prima del prossimo stipendio, meno un margine: solo questo importo è libero. Nell'esempio di calcolo con il saldo del 23 ottobre 2026 sono CHF 742.22 su CHF 5'780.00.

È proprio questo il calcolo che Eini Budget fa per te, senza collegamento alla tua banca.

Aggiornato al 25 ottobre 2026.

Quanto denaro è davvero libero fino allo stipendio?

Libero è ciò che resta nel punto più basso prima dello stipendio, meno un margine. Il punto più basso cade quasi sempre il giorno prima dello stipendio: a quel punto tutte le fatture sono pagate e lo stipendio non è ancora arrivato.

Il calcolo ha tre passaggi: dal saldo togli tutti i pagamenti fino al giorno prima dello stipendio, poi le spese quotidiane (importo al giorno per il numero di giorni) e alla fine lasci intatto il margine che non vuoi mai spendere.

Quali costi fissi vanno nel budget?

I costi fissi sono pagamenti di importo fisso a una data fissa. Nell'esempio fino allo stipendio escono CHF 3'649.30, cioè il 63,1% del saldo.

• Affitto: di solito scade il primo del mese, nell'esempio CHF 1'980.00.
• Cassa malati: il premio mensile secondo la tua polizza, nell'esempio ipotizziamo CHF 438.40 (un importo scelto liberamente, non il premio di una determinata cassa, franchigia o regione). Da gennaio 2027 vale il nuovo premio; come cambia da una cassa all'altra lo mostra il confronto dei premi 2027.
• Imposte: chi paga a rate pianifica ogni rata alla sua data, nell'esempio CHF 640.00 il 28 del mese. Una stima basata sui dati ufficiali dell'Amministrazione federale delle contribuzioni (AFC) te la fornisce il modulo Imposte di Eini.
• Abbonamenti: cellulare, abbonamento ai trasporti pubblici e fitness, nell'esempio in tutto CHF 255.90 al mese.

Cosa arriva sul conto dopo tutte le deduzioni dallo stipendio lordo lo spiega l'articolo Stipendio lordo o netto.

Perché le fatture annuali fanno saltare il budget mensile

Una fattura che arriva solo una volta all'anno non compare in nessun mese normale e per questo spesso manca nel budget. Il canone radiotelevisivo costa CHF 335 all'anno per economia domestica nel 2026; nel 2027 il Consiglio federale lo riduce a CHF 312 e nel 2029 saranno soltanto CHF 300 (DATEC, scheda informativa del 21 gennaio 2026).

Ogni economia domestica appartiene a uno dei dodici gruppi di fatturazione: la fattura annuale arriva ogni anno nello stesso mese e va pagata entro 60 giorni, le fatture trimestrali entro 30 giorni. Se metti da parte ogni mese la somma per il canone, ti servono CHF 27.92 nel 2026 e CHF 26.00 dal 2027.

Nell'esempio la fattura Serafe arriva il 12 novembre e viene pagata subito; nel calcolo usiamo CHF 335.00. Una fattura di novembre 2026 copre i mesi fino a ottobre 2027 e, per via della riduzione, può risultare più bassa.

Quanto devo mettere in conto al giorno per le spese quotidiane?

Tutto ciò che non è fisso rientra nelle spese quotidiane: alimentari, pasti fuori casa, spese in giro e piccole cose. Il modo più semplice è partire da una stima settimanale e dividerla per sette: CHF 260 a settimana sono CHF 37.14 al giorno.

Dopo due settimane confronti la stima con quello che hai speso davvero e la adegui. Valori indicativi solo per gli alimentari, secondo le dimensioni dell'economia domestica, li trovi nell'articolo sul budget per la spesa.

Esempi di calcolo

In pratica: come pianificare il budget fino allo stipendio

1. Sfrutta il termine di pagamento. La fattura annuale per radio e TV ha un termine di 60 giorni, nell'esempio quindi fino a gennaio: se la paghi solo il 25 novembre, dopo lo stipendio, fino al 24 novembre sono liberi CHF 1'077.22; i CHF 335.00 escono poi dallo stipendio di novembre.
2. Metti in conto la 13a mensilità solo quando è certa. Quando arriva lo stabilisce il tuo contratto di lavoro; maggiori informazioni nell'articolo sulla 13a mensilità. Se ne versi una parte nel pilastro 3a, trovi gli importi massimi nell'articolo sul pilastro 3a 2027.

Come abbiamo calcolato

• Profilo: un esempio di calcolo, non una persona reale: single nella città di Zurigo, stipendio netto di CHF 6'240.00 il 25 di ogni mese, più una 13a mensilità a dicembre. Tutti gli importi sono ipotesi, non valori medi. Gli screenshot qui sopra mostrano lo stesso profilo (app 2.1.0).
• Metodo di calcolo: libero = saldo meno tutti i pagamenti fino al giorno prima dello stipendio, meno spese quotidiane, meno margine. Le spese quotidiane contano dal 24 ottobre, perché il saldo è stato registrato la sera del 23 ottobre: 33 giorni fino allo stipendio, di cui 32 con spese quotidiane. L'acquisto lo verifichiamo fino al giorno prima dello stipendio di dicembre (23 dicembre), come nello screenshot dell'app.
• Giorno di paga: se cade di fine settimana o in un giorno festivo bancario, come nell'app vale il giorno lavorativo bancario precedente: il 25 ottobre 2026 è una domenica (stipendio il 23 ottobre), il 25 dicembre un giorno festivo (stipendio il 24 dicembre).
• Fonti: canone radiotelevisivo dal 2026 al 2029: DATEC, scheda informativa del 21 gennaio 2026. Gruppi di fatturazione e termini di pagamento: UFCOM, Amount and billing (pagina in inglese, consultata il 25 ottobre 2026).
• Non inclusi: interessi, estratti conto delle carte di credito, entrate irregolari e conguagli d'imposta.
• Aggiornato al 25 ottobre 2026.