Oltre la spesa: i quattro moduli in arrivo

Eini è un pianificatore dei costi domestici svizzeri. Oggi fa una cosa sola: spesa alimentare e pianificazione dei pasti. Altri quattro moduli sono in costruzione — Carriera nella fase 2, Imposte nella fase 3, Abitazione nella fase 4, Assicurazione nella fase 5 — ognuno rivolto a una voce di spesa che si decide poche volte all'anno, non ogni settimana.

Un nucleo svizzero medio spende circa CHF 636 al mese per generi alimentari e bevande analcoliche, secondo l'Ufficio federale di statistica (UST). Sono soldi veri ed è la voce che puoi cambiare più in fretta. Non è la più grande.

Perché Eini ha iniziato dalla spesa

Perché la decidi cinquantadue volte all'anno. È l'unico grande costo domestico che puoi spostare un martedì pomeriggio: senza preavviso, senza modulo, senza controparte. Pianifica la settimana, compra seguendo le offerte invece degli scaffali, e CHF 636 si avvicinano a CHF 540 senza mangiare peggio.

Era anche il punto in cui il metodo doveva dimostrarsi. Il metodo Eini — prima pianificare, poi lasciare che il nostro algoritmo confronti il piano con le offerte reali — richiede un costo che si ripete spesso. L'affitto non si ripete. La dichiarazione d'imposta nemmeno. La cena sì.

Che cosa costa a un nucleo svizzero più del cibo

Quattro cose, e non di poco. Prima l'affitto: spesso diverse volte la spesa alimentare. Poi l'imposta, in Svizzera fatta di tre conti sovrapposti: Confederazione, cantone e comune. Il moltiplicatore comunale è il motivo per cui due località dello stesso cantone, a parità di salario, non devono la stessa cifra.

Terzo, il premio di cassa malati — quello che chi arriva non mette in conto. L'assicurazione di base non viene dedotta dal salario. Ogni adulto la paga separatamente. I nostri valori indicativi vanno da circa CHF 338 al mese per adulto a Nidvaldo a CHF 453 a Ginevra.

Quarto, quanto guadagni. La busta paga trattiene il 5,3 % per AVS/AI/IPG sull'intero lordo, l'1,1 % per la disoccupazione fino a CHF 148'200, tipicamente l'1,3 % per gli infortuni non professionali e un contributo di previdenza calcolato solo sul salario coordinato — di norma attorno al 7–8 % nelle fasce d'età centrali. Il lordo non è il netto. Ma il lordo è il tetto.

Che cosa c'è sulla roadmap di Eini

Quattro moduli sono in sviluppo, in un ordine pubblicato:

La sequenza non è casuale. Quanto guadagni fissa il tetto: Carriera viene per prima. L'imposta decide quanto ti resta. L'abitazione è la voce più grande che paghi con il resto. L'assicurazione è l'unico grande costo ricorrente con una scadenza annuale rigida, quindi la più utile da automatizzare. Viaggi segue come fase 6.

Che cosa farà il modulo Carriera (fase 2)

Ti dirà quanto paga altrove il tuo lavoro. Gli dai ruolo, settore, anni di esperienza, cantone, competenze, formazione e CV; confronta il tuo salario con il mercato svizzero per quella combinazione. Poi individua il prossimo passo realistico, mappa il divario fra le tue competenze e quelle richieste dal ruolo, e stima se un corso si ripaga.

È la fase 2 e non la fase 5 per un motivo: un aumento è l'unico cambiamento che alza tutte le altre voci insieme. È anche ciò che fa scendere la quota di stipendio che va in spesa alimentare senza comprare nulla di diverso.

Che cosa farà il modulo Imposte (fase 3)

Prenderà reddito lordo, cantone, comune esatto, stato civile e numero di figli, e restituirà un'analisi fiscale con suggerimenti concreti di ottimizzazione invece di una cifra sola. Il comune conta quanto il cantone: il suo moltiplicatore si applica sopra l'aliquota cantonale.

Il secondo modo è il più interessante: legge le tue spese effettive per categoria e segnala le deduzioni possibili. Le categorie esistono già — tragitto di lavoro, pasti fuori casa, formazione continua, pilastro 3a, custodia dei figli, spese di malattia oltre una soglia, donazioni, interessi passivi. Se e quanto puoi far valere dipende dal cantone e dalla situazione.

Secondo i nostri valori indicativi, il carico fiscale totale effettivo su CHF 100'000 lordi per una persona sola in un comune medio va da circa l'11,4 % a Zugo al 21,8 % a Ginevra — circa CHF 10'400 di differenza all'anno. Sono valori indicativi usati dal nostro pianificatore, non statistiche ufficiali; per il tuo caso fa fede il calcolatore d'imposta dell'Amministrazione federale delle contribuzioni.

Queste sono informazioni generali su come funziona il sistema svizzero, non una consulenza individuale — il tuo cantone, il tuo comune e la tua situazione cambiano le cifre.

Che cosa farà il modulo Abitazione (fase 4)

Risponderà per bene a una domanda: devo traslocare? Gli indichi città e affitto attuali, reddito, luogo di lavoro, dimensione del nucleo e i giorni di spostamento di ciascuno. Poi calcola percorsi reali in treno e in auto — non distanze in linea d'aria — così il tragitto compare in franchi e in minuti.

Conta, perché il risparmio ovvio spesso non lo è. I nostri valori indicativi collocano un 3,5 locali attorno a CHF 2'800 a Zurigo contro CHF 1'800 a Winterthur, con un abbonamento locale di circa CHF 120 e CHF 90 al mese. Il divario è reale. Se regga a due persone che si spostano quattro giorni alla settimana lo calcola il modulo.

Classificherà inoltre le località per opportunità e non per solo affitto, e monitorerà il mercato per avvisarti quando compare un annuncio adatto. I tempi seguono la prassi svizzera: una garanzia fino a tre mesi di pigione e un preavviso di tre mesi per la prossima scadenza ufficiale. Un trasloco cambia più dell'affitto, perché anche i prezzi alimentari variano da cantone a cantone.

Che cosa farà il modulo Assicurazione (fase 5)

Confronterà i premi per cantone, età, franchigia e modello, poi terrà traccia di ciò che hai firmato. Ogni polizza verrà archiviata con data di rinnovo e termine di disdetta, alimentando una dashboard che mostra la spesa totale, avvisa prima di ogni scadenza e indica le lacune di copertura. Un calcolatore restituirà la franchigia più conveniente per le spese mediche previste.

La meccanica è fissata dalla legge. Gli adulti scelgono una franchigia di CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 o 2'500. Oltre quella soglia paghi un'aliquota del 10 % sui costi di cura, con un tetto di CHF 700 all'anno. Esistono quattro famiglie di modelli — standard, medico di famiglia, HMO e Telmed — e le alternative scambiano parte della libera scelta del medico con un premio più basso. L'assicurazione di base è identica ovunque; cambiano solo prezzo e servizio.

Che cosa resta uguale mentre Eini cresce

Tre cose non cambiano man mano che i moduli escono. Eini resta gratuita da scaricare, con una prova gratuita di 7 giorni e un abbonamento premium a CHF 1.00 alla settimana. Eini resta indipendente da ogni rivenditore e assicuratore — è l'unico modo perché un confronto valga la pena. E il modulo della spesa continua a essere sviluppato: la fase 1 non è un trampolino che si spegne con la fase 2.

La roadmap omette deliberatamente le date: è un ordine di lavoro, non un calendario. Finché i moduli non escono, il lavoro resta manuale — e vale la pena farlo:

1. Calcola la tua quota alimentare. Un mese di scontrini diviso per il reddito netto dice se il cibo è il tuo problema.
2. Leggi la busta paga riga per riga e verifica che non vi compaia alcun premio di cassa malati.
3. Inserisci cantone e comune nel calcolatore federale, poi il comune vicino.
4. Quantifica il tragitto in franchi e minuti, non in chilometri, prima di guardare altrove.
5. Metti un promemoria a inizio novembre, finché un cambio di cassa dal 1° gennaio è ancora possibile.

La spesa è stata la porta d'ingresso perché era la voce più rapida da cambiare, non la più grande. La fase 2 confronterà il tuo salario per ruolo, settore, esperienza e cantone. La fase 3 leggerà comune e spese effettive e mostrerà quali deduzioni ne derivano. La fase 4 valuterà un trasloco sul tragitto reale. La fase 5 confronterà i premi e terrà i tuoi termini di disdetta. Oggi è disponibile solo la fase 1 — spesa alimentare e pianificazione dei pasti.