Oltre la spesa: i quattro moduli ora nell'app

Eini è un pianificatore dei costi domestici svizzeri. È nata con una cosa sola: spesa alimentare e pianificazione dei pasti. Ora nell'app ci sono altri quattro moduli — Carriera nella fase 2, Imposte nella fase 3, Casa nella fase 4, Assicurazione nella fase 5 — ognuno rivolto a una voce di spesa che si decide poche volte all'anno, non ogni settimana.

Un nucleo svizzero medio spende circa CHF 629 al mese per generi alimentari e bevande analcoliche, secondo l'Ufficio federale di statistica (UST). Sono soldi veri ed è la voce che puoi cambiare più in fretta. Non è la più grande.

Perché Eini ha iniziato dalla spesa

Perché la decidi cinquantadue volte all'anno. È l'unico grande costo domestico che puoi spostare un martedì pomeriggio: senza preavviso, senza modulo, senza controparte. Pianifica la settimana, compra seguendo le offerte invece degli scaffali, e CHF 629 si avvicinano a CHF 540 senza mangiare peggio.

Era anche il punto in cui il metodo doveva dimostrarsi. Il metodo Eini — prima pianificare, poi lasciare che il nostro algoritmo confronti il piano con le offerte reali — richiede un costo che si ripete spesso. L'affitto non si ripete. La dichiarazione d'imposta nemmeno. La cena sì.

Che cosa costa a un nucleo svizzero più del cibo

Quattro cose, e non di poco. Prima l'affitto: spesso diverse volte la spesa alimentare. Poi l'imposta, in Svizzera fatta di tre conti sovrapposti: Confederazione, cantone e comune. Il moltiplicatore comunale è il motivo per cui due località dello stesso cantone, a parità di salario, non devono la stessa cifra.

Terzo, il premio di cassa malati — quello che chi arriva non mette in conto. L'assicurazione di base non viene dedotta dal salario. Ogni adulto la paga separatamente. I nostri valori indicativi vanno da circa CHF 338 al mese per adulto a Nidvaldo a CHF 453 a Ginevra.

Quarto, quanto guadagni. La busta paga trattiene il 5,3 % per AVS/AI/IPG sull'intero lordo, l'1,1 % per la disoccupazione fino a CHF 148'200, tipicamente l'1,3 % per gli infortuni non professionali e un contributo di previdenza calcolato solo sul salario coordinato — di norma attorno al 7–8 % nelle fasce d'età centrali. Il lordo non è il netto. Ma il lordo è il tetto.

Che cosa c'è ora nell'app Eini

Quattro moduli, disponibili oggi nell'app, nell'ordine in cui sono stati costruiti:

La sequenza non è casuale. Quanto guadagni fissa il tetto: Carriera viene per prima. L'imposta decide quanto ti resta. L'abitazione è la voce più grande che paghi con il resto. L'assicurazione è l'unico grande costo ricorrente con una scadenza annuale rigida, quindi la più utile da automatizzare. Viaggi è il prossimo modulo.

Che cosa fa il modulo Carriera (fase 2)

Ti dice quanto paga altrove il tuo lavoro. Gli dai ruolo, settore, anni di esperienza, regione, competenze e formazione, oppure il tuo CV; confronta il tuo salario con la statistica ufficiale dei salari dell'UST (LSE 2022) per ruolo, esperienza e grande regione. Poi propone un passo successivo realistico, mostra le competenze richieste da quel ruolo e stima se un corso o un certificato si ripaga.

È la fase 2 e non la fase 5 per un motivo: un aumento è l'unico cambiamento che alza tutte le altre voci insieme. È anche ciò che fa scendere la quota di stipendio che va in spesa alimentare senza comprare nulla di diverso.

Che cosa fa il modulo Imposte (fase 3)

Prende reddito lordo, cantone, comune esatto, stato civile e numero di figli, e restituisce una stima basata sui dati ufficiali dell'AFC, con il salario netto riga per riga invece di una cifra sola. Il comune conta quanto il cantone: il suo moltiplicatore si applica sopra l'aliquota cantonale.

Il secondo modo è il più interessante: un controllo delle deduzioni che mostra quelle che potresti far valere. Le categorie esistono già — tragitto di lavoro, pasti fuori casa, formazione continua, pilastro 3a, custodia dei figli, spese di malattia oltre una soglia, donazioni, interessi passivi. Se e quanto puoi far valere dipende dal cantone e dalla situazione.

Secondo i nostri valori indicativi, il carico fiscale totale effettivo su CHF 100'000 lordi per una persona sola in un comune medio va da circa l'11,4 % a Zugo al 21,8 % a Ginevra — circa CHF 10'400 di differenza all'anno. Sono valori indicativi, non statistiche ufficiali; per il tuo caso fa fede il calcolatore d'imposta dell'Amministrazione federale delle contribuzioni.

Queste sono informazioni generali su come funziona il sistema svizzero, non una consulenza individuale — il tuo cantone, il tuo comune e la tua situazione cambiano le cifre.

Che cosa fa il modulo Casa (fase 4)

Risponde per bene a una domanda: devo traslocare? Gli indichi città e affitto attuali, reddito, luogo di lavoro, dimensione del nucleo e i giorni di spostamento di ciascuno. Poi calcola percorsi reali in treno e in auto — non distanze in linea d'aria — così il tragitto compare in franchi e in minuti.

Conta, perché il risparmio ovvio spesso non lo è. I nostri valori indicativi collocano un 3,5 locali attorno a CHF 2'800 a Zurigo contro CHF 1'800 a Winterthur, con un abbonamento locale di circa CHF 120 e CHF 90 al mese. Il divario è reale. Se regga a due persone che si spostano quattro giorni alla settimana lo calcola il modulo.

Confronta inoltre le località per imposte e premio di cassa malati e non per solo affitto. I tempi seguono la prassi svizzera: una garanzia fino a tre mesi di pigione e un preavviso di tre mesi per la prossima scadenza ufficiale. Un trasloco cambia più dell'affitto, perché anche i prezzi alimentari variano da cantone a cantone.

Che cosa fa il modulo Assicurazione (fase 5)

Confronta i premi per cantone, età, franchigia e modello, poi tiene traccia di ciò che hai firmato. Ogni polizza viene archiviata con data di rinnovo e termine di disdetta, alimentando una dashboard che mostra la spesa totale e avvisa prima di ogni scadenza. Un calcolatore restituisce la franchigia più conveniente per le spese mediche previste.

La meccanica è fissata dalla legge. Gli adulti scelgono una franchigia di CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 o 2'500. Oltre quella soglia paghi un'aliquota del 10 % sui costi di cura, con un tetto di CHF 700 all'anno. Esistono quattro famiglie di modelli — standard, medico di famiglia, HMO e Telmed — e le alternative scambiano parte della libera scelta del medico con un premio più basso. L'assicurazione di base è identica ovunque; cambiano solo prezzo e servizio.

Che cosa resta uguale mentre Eini cresce

Tre cose non cambiano ora che i moduli sono nell'app. Eini è gratis da scaricare e il primo piano pasti è gratuito; la pianificazione illimitata dei pasti e i moduli Carriera, Imposte, Casa e Assicurazione sono inclusi in Eini Premium, addebitato tramite App Store o Google Play oppure sul web su app.eini.app. Eini resta indipendente da ogni rivenditore e assicuratore — è l'unico modo perché un confronto valga la pena. E il modulo della spesa continua a essere sviluppato: la fase 1 non è un trampolino che si spegne con la fase 2.

L'ordine dei moduli è un ordine di lavoro, non una classifica. Anche con l'app aperta, cinque controlli a mano restano utili:

1. Calcola la tua quota alimentare. Un mese di scontrini diviso per il reddito netto dice se il cibo è il tuo problema.
2. Leggi la busta paga riga per riga e verifica che non vi compaia alcun premio di cassa malati.
3. Inserisci cantone e comune nel calcolatore federale, poi il comune vicino.
4. Quantifica il tragitto in franchi e minuti, non in chilometri, prima di guardare altrove.
5. Metti un promemoria a inizio novembre, finché un cambio di cassa dal 1° gennaio è ancora possibile.

La spesa è stata la porta d'ingresso perché era la voce più rapida da cambiare, non la più grande. La fase 2 confronta il tuo salario per ruolo, esperienza e grande regione. La fase 3 stima le imposte per il tuo comune e verifica le deduzioni. La fase 4 valuta un trasloco sul tragitto reale. La fase 5 confronta i premi e tiene i tuoi termini di disdetta. Tutte e quattro sono oggi nell'app, accanto alla fase 1 — spesa alimentare e pianificazione dei pasti.