Über Lebensmittel hinaus: vier Module, jetzt in der App

Eini ist ein Planer für Schweizer Haushaltskosten. Angefangen hat er mit Lebensmitteln und Mahlzeitenplanung — heute deckt er vier weitere Bereiche ab: Karriere in Phase 2, Steuern in Phase 3, Wohnen in Phase 4, Versicherung in Phase 5, alle jetzt in der App verfügbar. Jedes Modul zielt auf einen Haushaltsposten, über den Sie ein paar Mal im Jahr entscheiden statt jede Woche.

Ein durchschnittlicher Schweizer Haushalt gibt laut dem Bundesamt für Statistik (BFS) rund CHF 629 pro Monat für Nahrungsmittel und alkoholfreie Getränke aus. Das ist echtes Geld, und es ist der Posten, den Sie am schnellsten verändern können. Der grösste ist er nicht.

Warum hat Eini mit Lebensmitteln angefangen

Weil Sie zweiundfünfzig Mal im Jahr darüber entscheiden. Die Lebensmittelrechnung ist der einzige grosse Haushaltsposten, den Sie an einem Dienstagnachmittag bewegen können — ohne Kündigungsfrist, ohne Formular, ohne Gegenpartei. Wer die Woche plant und nach Aktionen statt nach Regalen einkauft, kommt von CHF 629 näher an CHF 540, ohne schlechter zu essen.

Lebensmittel waren auch der Ort, an dem sich die Methode beweisen musste. Die Eini-Methode — zuerst planen, dann unseren Algorithmus den Plan mit den tatsächlichen Angeboten abgleichen lassen — braucht einen Kostenblock, der sich oft genug wiederholt. Die Miete wiederholt sich nicht. Die Steuererklärung wiederholt sich nicht. Das Abendessen schon.

Was kostet einen Schweizer Haushalt mehr als Essen

Vier Dinge, und zwar deutlich. Zuerst die Miete; in den meisten Haushalten ist sie ein Mehrfaches der Lebensmittelrechnung. Dann die Steuerrechnung, die in der Schweiz aus drei gestapelten Rechnungen besteht: Bund, Kanton und Gemeinde. Der Gemeindesteuerfuss ist der Grund, warum zwei Orte im selben Kanton beim selben Lohn nicht dasselbe schulden.

Drittens die Krankenkassenprämie — das, was Zugezogene übersehen. Die Grundversicherung wird nicht vom Lohn abgezogen. Jede erwachsene Person zahlt sie separat, zusätzlich zu allem, was der Lohnausweis bereits abzieht. Unsere eigenen Richtwerte reichen von rund CHF 338 pro Monat und Erwachsenem in Nidwalden bis rund CHF 453 in Genf.

Viertens, was Sie verdienen. Vom Bruttolohn gehen 5,3 % für AHV/IV/EO weg, 1,1 % für die Arbeitslosenversicherung bis CHF 148'200, typischerweise rund 1,3 % für die Nichtberufsunfallversicherung sowie ein Pensionskassenbeitrag, der nur auf dem koordinierten Lohn erhoben wird — in den mittleren Altersstufen meist um die 7–8 %. Brutto ist nicht netto. Aber brutto ist die Obergrenze.

Was in der Eini-App steckt

Vier Module sind verfügbar, in der Reihenfolge, in der sie gebaut wurden:

Die Reihenfolge ist nicht zufällig. Was Sie verdienen, setzt die Obergrenze — deshalb kommt Karriere zuerst. Die Steuer entscheidet, wie viel davon bleibt. Wohnen ist der grösste Einzelposten, den Sie vom Rest bezahlen. Die Versicherung ist der eine grosse wiederkehrende Kostenblock mit einer harten Jahresfrist, was sie am ehesten automatisierbar macht. Reisen ist das nächste Modul.

Was das Karriere-Modul kann (Phase 2)

Es sagt Ihnen, was Ihre Arbeit anderswo zahlt. Sie geben Funktion, Branche, Berufsjahre, Region, Kompetenzen und Ausbildung an oder fügen Ihren Lebenslauf ein; es vergleicht Ihren Lohn mit der offiziellen BFS-Lohnstatistik (LSE 2022) nach Funktion, Erfahrung und Grossregion. Danach schlägt es einen realistischen nächsten Schritt vor, zeigt die Kompetenzen, die diese Stelle verlangt, und schätzt, ob sich ein Kurs oder Abschluss rechnet.

Das ist Phase 2 und nicht Phase 5, aus einem Grund: Eine Lohnerhöhung ist die einzige Veränderung, die alle anderen Posten gleichzeitig anhebt. Sie senkt auch Ihren Lebensmittelanteil am Lohn, ohne dass Sie anders einkaufen.

Was das Steuer-Modul kann (Phase 3)

Es nimmt Bruttoeinkommen, Kanton, genaue Gemeinde, Zivilstand und Kinderzahl entgegen und gibt eine Schätzung auf Basis der offiziellen ESTV-Daten zurück, mit dem Nettolohn Zeile für Zeile statt einer einzelnen Zahl. Die Gemeinde zählt so viel wie der Kanton, weil ihr Steuerfuss auf den kantonalen Tarif aufschlägt.

Der zweite Modus ist der interessantere: ein Abzugs-Check, der zeigt, welche Abzüge für Sie in Frage kommen. Die Kategorien gibt es längst — Arbeitsweg, auswärtige Verpflegung, Weiterbildung, Säule 3a, Kinderbetreuung, Krankheitskosten über einem Schwellenwert, Spenden, Schuldzinsen. Ob und wie viel Sie geltend machen können, hängt aber von Kanton und Situation ab.

Worum geht es? Nach unseren eigenen Richtwerten liegt die effektive Gesamtsteuerbelastung auf CHF 100'000 brutto für eine alleinstehende Person in einer durchschnittlichen Gemeinde zwischen rund 11,4 % in Zug und rund 21,8 % in Genf — etwa CHF 10'400 pro Jahr Unterschied. Das sind indikative Werte, keine amtliche Statistik; für Ihren eigenen Fall ist der Steuerrechner der Eidgenössischen Steuerverwaltung massgebend.

Dies sind allgemeine Informationen dazu, wie das Schweizer System funktioniert, keine individuelle Beratung — Kanton, Gemeinde und Ihre Situation verändern die Zahlen.

Was das Wohn-Modul kann (Phase 4)

Es beantwortet eine Frage sauber: Soll ich umziehen? Sie geben Ihren heutigen Wohnort und Mietzins an, Ihr Einkommen, Ihren Arbeitsort, die Haushaltsgrösse und wie viele Tage pro Woche jede Person pendelt. Dann berechnet es echte Verbindungen mit dem öffentlichen Verkehr und mit dem Auto — keine Luftlinien — und der Arbeitsweg erscheint in Franken und Minuten.

Das ist wichtig, weil die offensichtliche Ersparnis oft keine ist. Unsere eigenen Richtwerte setzen eine 3,5-Zimmer-Wohnung bei rund CHF 2'800 in Zürich gegen CHF 1'800 in Winterthur, bei einem lokalen Verkehrsabo von etwa CHF 120 beziehungsweise CHF 90 pro Monat. Die Mietdifferenz ist real. Ob sie zwei Pendelnden an vier Tagen pro Woche standhält, rechnet das Modul aus.

Es vergleicht Orte zudem nach Steuern und Krankenkassenprämie statt nur nach Miete. Der Zeitplan folgt der üblichen Schweizer Praxis: ein Mietzinsdepot von bis zu drei Monatsmieten und eine dreimonatige Kündigungsfrist auf den nächsten offiziellen Termin. Ein Umzug verändert mehr als die Miete, denn auch die Lebensmittelpreise unterscheiden sich nach Kanton.

Was das Versicherungs-Modul kann (Phase 5)

Es vergleicht Prämien nach Kanton, Alter, Franchise und Modell und hält danach fest, was Sie unterschrieben haben. Jede Police wird mit Erneuerungsdatum und Kündigungsfrist abgelegt und speist ein Dashboard, das die Gesamtausgaben zeigt und vor jeder Frist warnt. Ein Franchise-Rechner gibt die günstigste Stufe für Ihre erwarteten Gesundheitskosten aus.

Die Mechanik ist gesetzlich fixiert. Erwachsene wählen eine Franchise von CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 oder 2'500. Darüber zahlen Sie einen Selbstbehalt von 10 % der Behandlungskosten, begrenzt auf CHF 700 pro Jahr. Es gibt vier Modellfamilien — Standard, Hausarzt, HMO und Telmed —, wobei die Alternativen einen Teil der freien Arztwahl gegen eine tiefere Prämie tauschen. Die Grundversicherung ist bei jedem Versicherer identisch; nur Preis und Service unterscheiden sich.

Was bleibt gleich, während Eini wächst

Drei Dinge haben sich mit den neuen Modulen nicht geändert. Eini ist gratis herunterzuladen und der erste Menüplan ist gratis; unbegrenzte Menüplanung sowie die Module Karriere, Steuern, Wohnen und Versicherung sind in Eini Premium enthalten, abgerechnet über den App Store oder Google Play oder im Web auf app.eini.app. Eini bleibt unabhängig von jedem Detailhändler und jedem Versicherer — nur so ist ein Vergleich überhaupt lesenswert. Und das Lebensmittel-Modul wird weiterentwickelt: Phase 1 ist kein Sprungbrett, das mit Phase 2 abgeschaltet wird.

Die Module nehmen Ihnen das Rechnen ab. Die Grundlagen lohnt es sich trotzdem, einmal selbst durchzugehen:

1. Rechnen Sie Ihren Lebensmittelanteil aus. Ein Monat Kassenbons geteilt durch das Nettoeinkommen zeigt, ob Essen Ihr Problem ist.
2. Lesen Sie Ihre Lohnabrechnung Zeile für Zeile und stellen Sie selbst fest, dass dort keine Krankenkassenprämie steht.
3. Geben Sie Kanton und Gemeinde in den eidgenössischen Steuerrechner ein, danach die Nachbargemeinde.
4. Rechnen Sie Ihren Arbeitsweg in Franken und Minuten, nicht in Kilometern, bevor Sie Wohnungen ausserhalb Ihres Orts anschauen.
5. Setzen Sie sich eine Erinnerung auf Anfang November, solange ein Kassenwechsel auf den 1. Januar noch möglich ist.

Lebensmittel waren der Einstieg, weil sie am schnellsten veränderbar sind, nicht weil sie am grössten sind. Phase 2 ordnet Ihren Lohn nach Funktion, Erfahrung und Grossregion ein. Phase 3 schätzt Ihre Steuern für Ihre Gemeinde und prüft Ihre Abzüge. Phase 4 rechnet einen Umzug gegen den echten Arbeitsweg. Phase 5 vergleicht Prämien und hält Ihre Kündigungsfristen. Alle fünf Phasen sind heute in der App — Lebensmittel und Mahlzeitenplanung als wöchentlicher Kern, die vier Module in Eini Premium.