Quale franchigia malattia fa davvero risparmiare

Per la maggior parte degli adulti in salute la franchigia da CHF 2'500 costa meno, perché il risparmio sul premio supera qualsiasi fattura realistica. Smette di convenire intorno a CHF 1'800 di cure nell'anno. Sopra quella soglia costa meno la franchigia da CHF 300. In gioco ci sono qualche centinaio di franchi all'anno, non migliaia.

Il numero da confrontare non è la franchigia da sola. È franchigia più CHF 700 più dodici premi: il massimo che quel livello può costarti in un anno. Secondo i nostri valori indicativi, questo caso peggiore va da circa CHF 6'040 al livello CHF 300 a circa CHF 6'860 al livello CHF 2'500, con uno scarto di circa CHF 820.

Come funzionano davvero la franchigia e l'aliquota del 10%

Gli adulti scelgono uno di sei livelli: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 o 2'500. Sotto quella cifra paghi ogni fattura di tasca tua. Quando le fatture dell'anno la superano, subentra la cassa — ma non del tutto. Su tutto ciò che supera la franchigia resta un'aliquota del 10%, con un tetto di CHF 700 all'anno per gli adulti.

Proprio quel tetto rende la decisione calcolabile. Qualunque cosa succeda, i tuoi costi sanitari si fermano a franchigia più CHF 700. Una franchigia da CHF 2'500 non può costarti CHF 9'000 di cure: si ferma a CHF 3'200.

Un punto che chi arriva in Svizzera quasi sempre manca: il premio non viene dedotto dallo stipendio. Ogni adulto lo paga separatamente, su fattura — un costo mensile fisso della stessa famiglia dell'affitto o della quota di stipendio che va in spesa alimentare.

Quanto può costarti al massimo ogni livello di franchigia in un anno

Scrivi il caso peggiore per ogni livello e la scelta diventa aritmetica, non istinto.

La tabella svolge il calcolo su tre scenari: un anno quasi senza cure, uno con circa CHF 1'000 di cure e uno da CHF 3'000 o più.

Leggi l'ultima colonna: il punto di pareggio si colloca intorno a CHF 1'800 di cure.

Quale livello vince in un anno tranquillo, in uno da CHF 1'000 e in uno da CHF 3'000

Quasi nessuna cura. Un controllo, una ricetta, nient'altro. Quelle fatture le paghi tu a ogni livello, quindi l'unica differenza è il premio: la franchigia più alta vince di circa CHF 1'380.

Circa CHF 1'000 di cure. Un ciclo di fisioterapia, una visita specialistica, un esame di imaging. Al livello CHF 300 paghi CHF 370. Da CHF 1'000 in su paghi tutti i CHF 1'000, perché non superi mai la franchigia. Sul costo totale vince comunque la franchigia alta: i CHF 630 di fatture in più pesano meno dei CHF 1'380 di premio risparmiati.

CHF 3'000 di cure. Un piccolo intervento, una notte in ospedale, un anno di terapia regolare. Ora la franchigia da CHF 300 paga CHF 570 e quella da CHF 2'500 paga CHF 2'550. Il risparmio sul premio non copre più il divario e la franchigia bassa esce avanti di circa CHF 600.

Queste sono informazioni generali su come funziona il sistema svizzero, non una consulenza individuale — il tuo cantone, il tuo comune e la tua situazione cambiano i numeri.

Perché CHF 2'500 è la risposta di default, e quando non lo è

Lo sconto sul premio è certo, la fattura medica no. Chi va dal medico una o due volte l'anno incassa il risparmio pieno ogni anno e lo perde solo quando qualcosa va storto. Nove anni tranquilli da CHF 1'380 risparmiati pesano molto più di un anno brutto da CHF 600 persi.

La condizione si chiama liquidità. Scegliere CHF 2'500 significa poter tirare fuori CHF 3'200 se l'anno gira male, senza prestiti. Se quei soldi ancora non ci sono, costruiscili prima: un audit mensile di quanto spendi davvero mostra da dove possono arrivare, e dieci passi concreti sulla spesa alimentare liberano una cifra seria nel giro di un mese. Una franchigia alta senza riserva dietro non è un risparmio, è una scommessa.

Quattro situazioni ribaltano il calcolo e hanno una cosa in comune: la spesa è prevedibile.

• Un intervento programmato. Qualsiasi cosa fissata per l'anno prossimo supera qualunque franchigia: il livello basso costa meno ancora prima di cominciare.
• Una gravidanza. Un anno di appuntamenti e un ricovero. Le regole sulla partecipazione ai costi per la maternità sono un tema a sé, da leggere prima di fissare la franchigia.
• Una terapia in corso. Fisioterapia, psicoterapia o qualsiasi trattamento misurato in sedute al mese supera in fretta CHF 1'800.
• Una prescrizione cronica. Un farmaco assunto ogni giorno è una fattura annuale prevedibile. Sommala e mettila a confronto con la differenza di premio.

Se due o più di questi punti valgono per te, la risposta onesta è di solito la franchigia più bassa possibile. Se non ne vale nessuno e la riserva c'è, quella più alta di solito costa meno.

Perché la cassa malati conta meno della franchigia e del modello

La copertura di base è identica per legge presso ogni assicuratore svizzero: stesse prestazioni, stessi medicamenti, stesso elenco ospedaliero nel tuo cantone. Cambiano solo prezzo e servizio, e restano due leve reali: la franchigia e il modello.

Le famiglie di modelli sono quattro: lo standard con libera scelta del medico; il medico di famiglia, che chiede di chiamare prima lo studio registrato; l'HMO, che passa da uno studio di gruppo; Telmed, che parte da un consulto telefonico o video. Ogni modello alternativo scambia un po' di libertà con un premio più basso, a ogni livello di franchigia.

Poiché la copertura è uguale ovunque, l'unico confronto che serve è quello dei prezzi. Fallo sul confronto dei premi dell'Ufficio federale della sanità pubblica (Priminfo), che elenca ogni premio approvato per il tuo NPA, la tua età, la tua franchigia e il tuo modello. Sono quei numeri a dover decidere, non i valori indicativi della tabella qui sopra.

Quando puoi davvero cambiare la franchigia

Qui sta la trappola pratica. La franchigia segue l'anno civile e di norma si cambia con effetto dal 1° gennaio. La decisione si prende quindi mesi prima delle cure, in autunno, su una previsione della propria salute.

Se vuoi anche cambiare cassa malati per il 1° gennaio, la disdetta scritta deve arrivare all'assicuratore entro fine novembre. Arrivare, non essere spedita.

Una conseguenza: se a marzo scopri che ti aspetta un intervento, non puoi abbassare la franchigia per quell'anno, solo per quello successivo. Fissala su quello che già sai, non su come ti senti oggi.

Come decidere la franchigia in dieci minuti

1. Somma le fatture mediche dell'anno scorso. I conteggi sono nel portale clienti; il totale è il miglior indicatore singolo che hai.
2. Scrivi quello che già sai dell'anno prossimo. Un intervento fissato, una gravidanza, una terapia ancora in corso, un farmaco quotidiano.
3. Verifica se domani potresti tirare fuori CHF 3'200. In caso contrario la franchigia più alta esce di scena finché la riserva non esiste.
4. Cerca i tuoi premi reali. Inserisci NPA, anno di nascita e ogni livello nel confronto ufficiale, e annota l'importo annuo per CHF 300 e CHF 2'500.
5. Sottrai e calcola il pareggio. Dividi la differenza fra questi due premi annui per 0,9 e aggiungi CHF 300: è all'incirca l'importo di fatture mediche in cui i due livelli costano uguale.
6. Confronta con il passo 1. Cure attese ben sotto il pareggio indicano la franchigia alta, sopra indicano quella bassa.
7. Decidi il modello a parte. Medico di famiglia o Telmed abbassano il premio a ogni livello.
8. Segna il termine. Fine novembre, e rifai il calcolo ogni autunno.

Le assicurazioni sono la fase 5 della roadmap di Eini e il modulo è in costruzione, non è ancora disponibile. Confronterà i premi per il tuo cantone, la tua età, la tua franchigia e il tuo modello, e conserverà ogni polizza che possiedi nei principali rami assicurativi svizzeri, con data di rinnovo e termine di disdetta. Una dashboard mostrerà quanto paghi in totale, con avvisi per le scadenze vicine e le lacune di copertura. Un calcolatore di franchigia prenderà la tua spesa sanitaria attesa e restituirà il livello con il costo totale più basso. Oggi sono attive la spesa alimentare e la pianificazione dei pasti.