Pour changer de caisse maladie au 1er janvier, votre résiliation écrite doit parvenir à la caisse avant fin novembre — arriver, et non être postée. L'assurance de base est identique par la loi chez toutes les caisses: vous n'achetez qu'un prix et un service. C'est la seule décision annuelle assortie d'un délai ferme et d'une économie répétable chaque année.
Et l'économie n'est pas anecdotique. Dans le canton de Zurich, région de primes 1, un adulte de 26 ans ou plus avec une franchise de CHF 300 dans le modèle standard avec couverture accidents paie en 2027 entre environ CHF 633 et CHF 751 par mois selon la caisse (primes 2027 de l'OFSP). Cela fait jusqu'à environ CHF 1'400 par an pour une couverture légalement identique.
Quand la résiliation doit-elle arriver exactement
La caisse doit avoir votre résiliation écrite en main avant la fin novembre. La poster le 30 ne suffit pas: ce qui compte est la date d'arrivée, d'où l'envoi en recommandé. Une résiliation arrivée à temps prend effet au 1er janvier.
Le calendrier se répète. Les primes de l'année suivante paraissent en automne, ce qui laisse environ deux mois pour comparer, décider et poster. Manquez cette fenêtre et vous restez douze mois de plus avec votre caisse, votre modèle et votre franchise.
Le détail qui piège tout le monde: c'est un délai de réception, pas un délai d'expédition. Envoyez le courrier en recommandé au plus tard dans la troisième semaine de novembre et conservez le récépissé.
Pour l'assurance de base, aucun questionnaire de santé: chaque caisse doit accepter chaque demande, quel que soit votre âge ou vos antécédents. Ne résiliez pourtant qu'une fois la nouvelle couverture confirmée par écrit. L'assurance de base est obligatoire, et un trou entre deux polices est un problème qu'il vaut mieux éviter.
Pourquoi les prestations sont identiques partout
L'assurance de base (LAMal) est définie par le droit fédéral. Le catalogue des traitements pris en charge, la liste des médicaments remboursés et les règles hospitalières sont les mêmes que vous payiez CHF 633 ou CHF 751 par mois (adulte de 26 ans ou plus, franchise de CHF 300, modèle standard avec couverture accidents, canton de Zurich, région de primes 1, primes 2027). Aucune caisse ne peut y ajouter une prestation ni en retirer une pour paraître moins chère.
Qu'est-ce qui change alors? Le prix d'abord. Puis le service: la rapidité des remboursements, le portail client, et les modèles alternatifs proposés là où vous habitez. Une fois la prime connue, rien d'autre ne reste à peser.
Ce que les quatre modèles exigent vraiment de vous
Chaque caisse vend la même assurance de base à travers quatre familles de modèles, chacune échangeant une part de votre liberté de choix contre une prime plus basse. Le rabais ne vaut la peine que si vous faites réellement ce qu'il demande.
Standard: n'importe quel cabinet en Suisse. Médecin de famille: un cabinet désigné, toujours consulté en premier. HMO: un cabinet de groupe ou un centre de santé désigné, point de départ de chaque épisode de soins. Telmed: un appel à la hotline médicale avant tout traitement.
| Modèle | Comment ça marche au quotidien | Ce à quoi vous renoncez | Effet typique sur la prime | À qui il convient |
|---|---|---|---|---|
| Standard | Tout médecin autorisé en Suisse. Aucune règle de premier contact, aucun appel avant le rendez-vous. | À rien. C'est le modèle au libre choix complet. | Prime de référence, aucun rabais. | Ceux qui consultent déjà plusieurs spécialistes ou placent le choix avant l'économie. |
| Médecin de famille | Vous inscrivez un cabinet de médecine générale et y allez toujours en premier; c'est lui qui vous adresse ailleurs. | À l'accès direct aux spécialistes — il faut d'abord l'orientation. | Environ 8 à 12% sous la prime standard. | Les ménages qui ont déjà un médecin de famille. |
| HMO | Vous vous inscrivez auprès d'un cabinet de groupe ou d'un centre de santé désigné et y commencez chaque traitement. | Au libre choix du cabinet, et vous êtes lié à un seul lieu. | Environ 12 à 18% sous la prime standard. | Les ménages urbains proches d'un centre HMO. |
| Telmed | Vous appelez la hotline médicale avant le traitement et suivez son instruction. Urgences et certains contrôles sont généralement exemptés; les exceptions figurent au contrat. | À aller directement chez un médecin de votre propre initiative. | Environ 12 à 20% sous la prime standard. | Ceux qui consultent rarement et acceptent un tri téléphonique. |
Lisez le contrat avant de prendre le plus gros rabais. En Telmed, vous devez appeler d'abord; en HMO et médecin de famille, commencer au bon endroit. Sauter cette étape peut amener la caisse à refuser la prise en charge, ou à vous remettre à la prime standard.
Règle empirique: choisissez le modèle qui correspond à ce que vous faites déjà. Si vous n'avez jamais appelé une hotline avant un rendez-vous médical, le rabais Telmed est une économie que vous casserez dans l'année.
Dans quelle mesure votre canton change-t-il la prime
Beaucoup, et vous ne choisissez pas. La prime suit votre canton de domicile et, dans les grands cantons, votre région de primes. Impossible d'acheter une prime de Nidwald en habitant Genève.
Selon les primes 2027 de l'OFSP (adultes de 26 ans ou plus, franchise de CHF 300, modèle standard avec couverture accidents, moyenne de toutes les caisses et régions de primes), la prime mensuelle va d'environ CHF 448 à Zoug et CHF 518 à Nidwald à CHF 619 à Zurich, CHF 644 à Berne et CHF 697 dans le canton de Vaud, puis à CHF 746 à Bâle-Ville et environ CHF 778 à Genève. Du canton le moins cher au plus cher, cela fait environ CHF 330 par mois, près de CHF 4'000 par an, pour le même produit légal.
Deux conséquences. La prime est due par adulte et non par ménage: un couple genevois porte environ CHF 6'200 de plus par an qu'un couple nidwaldien (deux adultes de 26 ans ou plus, franchise de CHF 300, modèle standard avec couverture accidents, moyenne de toutes les caisses, primes 2027). Et en cas de déménagement, la prime appartient à la même colonne que le loyer et le taux d'imposition, comme les écarts de prix alimentaires entre cantons au budget mensuel.
Comment la franchise et la quote-part de 10% s'articulent
Les adultes choisissent une franchise de CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500. Vous payez les coûts couverts jusqu'à ce montant. Au-delà, vous versez une quote-part de 10% sur ce que l'assurance prend en charge, plafonnée à CHF 700 par an.
Mises bout à bout, ces deux règles plafonnent votre pire année. Avec la franchise minimale: CHF 300 + CHF 700 = CHF 1'000 de frais de traitement en plus des primes. Avec la maximale: CHF 2'500 + CHF 700 = CHF 3'200. L'écart entre les deux plafonds, CHF 2'200, est le chiffre à opposer au rabais que procure la franchise haute.
Avec des chiffres réels: dans le canton de Zurich, région de primes 1, un adulte de 26 ans ou plus dans le modèle standard avec couverture accidents paie en moyenne de toutes les caisses CHF 677 par mois avec la franchise de CHF 300 et CHF 549 avec la franchise de CHF 2'500 (primes 2027 de l'OFSP). La franchise haute fait économiser CHF 128 par mois, soit CHF 1'536 par an, et vous expose au maximum à CHF 2'200 de frais supplémentaires. L'échange est judicieux ou non selon les soins que vous attendez. Il s'agit d'informations générales sur le fonctionnement du système suisse, et non d'une recommandation pour votre cas particulier. Votre canton, votre commune et votre situation modifient les chiffres.
Ce qu'il faut vérifier avant d'envoyer la résiliation
L'erreur coûteuse consiste à résilier la complémentaire par inadvertance. Les complémentaires (LCA) — hospitalisation demi-privée ou privée, dentaire, médecines complémentaires, voyage — forment un contrat distinct, avec son propre délai, souvent trois mois pour la fin de l'année et parfois davantage. C'est aussi la seule partie de l'assurance maladie où une caisse peut dire non: questionnaire de santé à l'appui, une affection existante peut être exclue ou surprimée.
Ne mettez jamais les deux résiliations dans la même enveloppe. Résiliez l'assurance de base, laissez la complémentaire où elle est, et ne la déplacez qu'une fois accepté par écrit par une nouvelle caisse. Abandonner une complémentaire à cinquante ans, c'est risquer de ne jamais la retrouver.
Déroulez ensuite la séquence. Cela prend une soirée par an — l'équivalent annuel de l'audit mensuel des courses qui garde le budget alimentaire honnête.
- Ouvrez le courrier de primes d'automne. Il indique la prime de l'an prochain pour votre modèle et votre franchise actuels. C'est votre point de départ.
- Comparez avant toute décision. Saisissez canton, année de naissance, franchise et modèle dans le comparateur officiel Priminfo et lisez toute la liste.
- Fixez d'abord la franchise et le modèle. Ils déplacent la prime davantage que le choix de la caisse, et ce sont vos vrais leviers.
- Demandez la nouvelle police et attendez la confirmation écrite que la couverture démarre au 1er janvier.
- Envoyez la résiliation en recommandé pour qu'elle arrive bien avant la fin novembre. Gardez le récépissé.
- Ne touchez pas aux complémentaires sans avoir vérifié séparément leur délai et sécurisé un remplacement.
- Notez l'échéance suivante: un rappel début octobre à l'arrivée des primes, une limite ferme à la mi-novembre.
Une heure passée là-dessus rapporte plus que presque toute autre économie domestique — bien plus que les quelques francs mensuels des applications de cashback, et cela vous coûte une lettre.
Ce qu'Eini fait pour les assurances
L'assurance est la phase 5 de la feuille de route d'Eini: le module Assurance est disponible dans l'application. Il compare les primes pour votre canton, votre âge, votre franchise et votre modèle, et conserve chaque police avec sa date de renouvellement et son délai de résiliation. Un tableau de bord affiche la dépense totale et alerte avant chaque échéance. Un calculateur de franchise donne le niveau le moins cher pour les frais attendus. La phase 1, courses et planification des repas, reste en ligne en parallèle.
Questions fréquemment posées
Quelle est la date limite pour changer de caisse maladie en Suisse?
Votre résiliation écrite doit parvenir à la caisse avant la fin novembre pour que le changement prenne effet au 1er janvier. C'est la date d'arrivée qui compte, pas la date d'envoi: postez-la en recommandé avec de la marge.
L'assurance de base est-elle vraiment identique dans toutes les caisses?
Oui. Les traitements couverts, la liste des médicaments et les règles hospitalières de l'assurance de base (LAMal) sont fixés par le droit fédéral et identiques partout. Seuls la prime, le service et les modèles alternatifs proposés diffèrent.
Quel modèle d'assurance maladie est le moins cher?
Telmed et HMO offrent les plus gros rabais, le médecin de famille un rabais plus modeste, et le standard aucun. Le modèle le moins cher sur le papier ne l'est vraiment que si vous respectez sa règle: appeler la hotline d'abord, ou commencer au cabinet où vous êtes inscrit.
Puis-je résilier ma complémentaire en même temps que l'assurance de base?
Traitez-les comme deux décisions distinctes. La complémentaire est un contrat séparé, au délai souvent plus long, et une nouvelle caisse peut vous refuser ou exclure une affection existante. Ne la déplacez qu'une fois le remplacement confirmé par écrit.
Eini compare-t-il les caisses maladie?
Oui. L'assurance est la phase 5 de la feuille de route d'Eini et le module est disponible dans l'application. Il compare les primes par canton, âge, franchise et modèle, conserve vos polices avec leurs délais de résiliation, alerte avant chaque échéance et calcule la franchise la moins chère pour vos frais médicaux attendus. La phase 1, courses et planification des repas, reste en ligne en parallèle.
Planifiez malin, dépensez moins avec Eini.
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