Quelle franchise maladie fait vraiment économiser

Pour la plupart des adultes en bonne santé, la franchise de CHF 2'500 revient le moins cher: l'économie de prime dépasse toute facture réaliste. Elle cesse de gagner vers CHF 1'800 de soins dans l'année. Au-dessus, la franchise de CHF 300 est plus avantageuse. L'enjeu se compte en centaines de francs par an, pas en milliers.

Le nombre à comparer n'est pas la franchise seule, mais la franchise plus CHF 700 plus douze primes: le maximum que ce niveau peut coûter sur une année. Selon nos valeurs indicatives, ce pire des cas va d'environ CHF 6'040 au niveau CHF 300 à environ CHF 6'860 au niveau CHF 2'500, soit un écart d'environ CHF 820.

Comment fonctionnent vraiment la franchise et la quote-part de 10 %

Les adultes choisissent l'un des six niveaux: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500. En dessous, vous payez chaque facture vous-même. Dès que vos factures de l'année dépassent ce montant, l'assureur prend le relais — mais pas entièrement. Il reste une quote-part de 10 % au-dessus de la franchise, plafonnée à CHF 700 par an pour un adulte.

Ce plafond rend la décision calculable. Quoi qu'il arrive, vos frais médicaux s'arrêtent à la franchise plus CHF 700. Une franchise de CHF 2'500 ne peut pas vous coûter CHF 9'000 de soins: elle s'arrête à CHF 3'200.

Un point que les nouveaux arrivants manquent presque toujours: la prime n'est pas prélevée sur le salaire. Chaque adulte la paie séparément, sur facture — un coût mensuel fixe, de la même famille que le loyer ou la part du salaire qui part en courses.

Ce que chaque niveau de franchise peut coûter au maximum sur une année

Écrivez le pire des cas pour chaque niveau: le choix devient un calcul.

Le tableau déroule le calcul sur trois scénarios: une année presque sans soins, une année à environ CHF 1'000, et une année à CHF 3'000 ou plus.

Lisez la dernière colonne: le point d'équilibre se situe vers CHF 1'800 de soins.

Quel niveau gagne dans une année calme, une année à CHF 1'000 et une année à CHF 3'000

Presque aucun soin. Un contrôle, une ordonnance, rien d'autre. Vous payez ces factures vous-même à tous les niveaux, la seule différence est la prime: la franchise la plus haute gagne d'environ CHF 1'380.

Environ CHF 1'000 de soins. Une série de physiothérapie, un avis de spécialiste, une imagerie. Au niveau CHF 300 vous payez CHF 370; à partir de CHF 1'000 vous payez la totalité, parce que vous ne franchissez jamais la franchise. Le coût total reste en faveur de la franchise haute: les CHF 630 de factures supplémentaires pèsent moins que les CHF 1'380 de prime économisés.

CHF 3'000 de soins. Une petite opération, une nuit à l'hôpital, une année de traitement régulier. La franchise de CHF 300 paie CHF 570, celle de CHF 2'500 paie CHF 2'550: l'économie de prime ne couvre plus l'écart et la franchise basse ressort environ CHF 600 devant.

Ces informations sont générales et portent sur le fonctionnement du système suisse, ce n'est pas un conseil individuel — votre canton, votre commune et votre situation modifient les chiffres.

Pourquoi CHF 2'500 est la réponse par défaut, et quand elle ne l'est pas

Le rabais de prime est certain, la facture médicale ne l'est pas. Une personne qui voit un médecin une ou deux fois par an encaisse l'économie entière chaque année et ne la perd que lorsque quelque chose tourne mal. Neuf années calmes à CHF 1'380 économisés pèsent plus qu'une mauvaise année à CHF 600 perdus.

La condition s'appelle la liquidité: choisir CHF 2'500 suppose de pouvoir sortir CHF 3'200 si l'année tourne mal, sans crédit. Si cet argent n'existe pas encore, constituez-le d'abord: un audit mensuel de vos dépenses réelles montre d'où il peut venir, et dix étapes concrètes sur le budget courses libèrent un montant sérieux en un mois. Une franchise haute sans réserve n'est pas une économie, c'est un pari.

Quatre situations inversent le calcul: la dépense y est prévisible.

• Une opération planifiée. Tout ce qui est agendé pour l'an prochain franchira n'importe quelle franchise; le niveau bas est moins cher avant même de commencer.
• Une grossesse. Une année de rendez-vous et un séjour hospitalier. Les règles de participation aux coûts en cas de maternité forment un sujet à part, à lire avant de fixer la franchise.
• Une thérapie en cours. Physiothérapie, psychothérapie ou tout traitement compté en séances par mois dépasse vite CHF 1'800.
• Une ordonnance chronique. Un médicament pris tous les jours est une facture annuelle prévisible: additionnez-la et confrontez-la à l'écart de primes.

Si deux de ces points ou plus s'appliquent, la réponse honnête est la franchise la plus basse. Si aucun ne s'applique et que la réserve existe, la plus haute revient moins cher.

Pourquoi l'assureur compte moins que la franchise et le modèle

La couverture de base est identique par la loi chez tous les assureurs suisses: mêmes traitements, mêmes médicaments, même liste hospitalière dans votre canton. Seuls le prix et le service diffèrent, ce qui laisse deux vrais leviers: la franchise et le modèle.

Il existe quatre familles de modèles: le standard, avec libre choix du médecin; le médecin de famille, qui demande d'appeler d'abord votre cabinet enregistré; le HMO, via un cabinet de groupe; Telmed, qui commence par une consultation téléphonique ou vidéo. Chaque modèle alternatif échange une part de liberté contre une prime plus basse.

Comme la couverture est la même partout, seule la comparaison des prix a du sens. Faites-la sur le comparateur de primes de l'Office fédéral de la santé publique (Priminfo), qui liste toutes les primes approuvées pour votre code postal, votre âge, votre franchise et votre modèle. Ce sont ces chiffres qui doivent décider, pas ceux du tableau ci-dessus.

Quand vous pouvez réellement changer de franchise

Voici le piège pratique. La franchise suit l'année civile et se modifie avec effet au 1er janvier. La décision se prend donc des mois avant les soins, en automne, sur un pronostic de votre santé.

Si vous voulez aussi changer d'assureur au 1er janvier, la résiliation écrite doit parvenir à l'assureur d'ici fin novembre. Parvenir, pas être postée.

Une conséquence: si vous apprenez en mars qu'une opération vous attend, vous ne pouvez pas baisser votre franchise pour cette année-là, seulement pour la suivante. Fixez-la sur ce que vous savez déjà, pas sur ce que vous ressentez aujourd'hui.

Comment décider de votre franchise en dix minutes

1. Additionnez vos factures médicales de l'an dernier. Les décomptes sont dans le portail client: le total est votre meilleur indicateur.
2. Notez ce que vous savez de l'an prochain. Une opération agendée, une grossesse, une thérapie en cours, un médicament quotidien.
3. Vérifiez si vous pourriez sortir CHF 3'200 demain. Sinon, la franchise la plus haute est écartée.
4. Cherchez vos primes réelles. Saisissez code postal, année de naissance et chaque niveau dans le comparateur officiel; notez le montant annuel pour CHF 300 et CHF 2'500.
5. Soustrayez, puis calculez le point d'équilibre. Divisez la différence entre ces deux primes par 0,9 et ajoutez CHF 300: c'est le montant de factures à partir duquel les deux niveaux coûtent pareil.
6. Comparez avec l'étape 1. Des soins attendus nettement en dessous plaident pour la franchise haute, au-dessus pour la basse.
7. Décidez le modèle séparément. Médecin de famille ou Telmed abaissent la prime à chaque niveau.
8. Agendez l'échéance. Fin novembre, et refaites le calcul chaque automne.

Les assurances sont la phase 5 de la feuille de route d'Eini et le module est en construction, pas encore disponible. Il comparera les primes pour votre canton, votre âge, votre franchise et votre modèle, et conservera chaque police détenue dans les principaux types d'assurance suisses, avec sa date de renouvellement et son délai de résiliation. Un tableau de bord montrera ce que vous payez au total, avec des alertes pour les échéances proches et les lacunes de couverture. Un calculateur de franchise prendra vos dépenses de santé attendues et renverra le niveau le moins cher. Aujourd'hui, ce sont les courses et les repas qui sont disponibles.