Welche Franchise bei der Krankenkasse wirklich spart

Für die meisten gesunden Erwachsenen ist die Franchise von CHF 2'500 am günstigsten, weil die Prämenersparnis grösser ist als jede Rechnung, die realistisch anfällt. Sie verliert diesen Vorsprung bei rund CHF 1'800 an Behandlungskosten im Jahr. Darüber ist die Franchise von CHF 300 billiger. Es geht dabei um einige hundert Franken pro Jahr, nicht um Tausende.

Vergleichen sollte man nicht die Franchise allein, sondern Franchise plus CHF 700 plus zwölf Prämien — das Maximum, das diese Stufe in einem Jahr kosten kann. Nach unseren eigenen Richtwerten liegt dieser schlimmste Fall zwischen rund CHF 6'040 bei CHF 300 und rund CHF 6'860 bei CHF 2'500, also rund CHF 820 auseinander.

Wie Franchise und der Selbstbehalt von 10% wirklich funktionieren

Erwachsene wählen eine von sechs Stufen: CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 oder 2'500. Bis zu diesem Betrag zahlen Sie jede Rechnung selbst. Sobald die Rechnungen des Jahres die Franchise überschreiten, übernimmt die Kasse — aber nicht vollständig. Auf allem oberhalb der Franchise bleibt ein Selbstbehalt von 10%, und dieser Selbstbehalt ist für Erwachsene bei CHF 700 pro Jahr gedeckelt.

Genau dieser Deckel macht den Entscheid rechenbar. Was auch immer passiert: Ihre Behandlungskosten enden bei Franchise plus CHF 700. Eine Franchise von CHF 2'500 kann Sie keine CHF 9'000 kosten, sie stoppt bei CHF 3'200.

Ein Punkt, den Zugezogene fast immer übersehen: Die Prämie wird nicht vom Lohn abgezogen. Jede erwachsene Person zahlt sie separat per Rechnung — ein fixer Monatsposten in derselben Kategorie wie die Miete oder der Lebensmittelanteil am Lohn.

Was jede Franchisestufe im Jahr höchstens kosten kann

Schreiben Sie den schlimmsten Fall für jede Stufe auf, und aus dem Bauchentscheid wird eine Rechnung.

Die Tabelle rechnet drei ehrliche Szenarien durch: ein Jahr fast ohne Behandlung, ein Jahr mit rund CHF 1'000 an Kosten und ein Jahr mit CHF 3'000 oder mehr.

Lesen Sie die letzte Spalte quer: Der Break-even liegt bei etwa CHF 1'800 an Behandlungskosten.

Welche Stufe im ruhigen Jahr, im CHF-1'000-Jahr und im CHF-3'000-Jahr gewinnt

Fast keine Behandlung. Eine Kontrolle, ein Rezept, sonst nichts. Diese Rechnungen zahlen Sie auf jeder Stufe selbst, der einzige Unterschied ist die Prämie: Die höchste Franchise gewinnt um rund CHF 1'380.

Rund CHF 1'000 an Behandlung. Eine Physiotherapieserie, eine Überweisung, eine Bildgebung. Bei CHF 300 zahlen Sie CHF 370. Ab CHF 1'000 zahlen Sie die vollen CHF 1'000, weil Sie die Franchise gar nie überschreiten. Unter dem Strich gewinnt die hohe Franchise trotzdem: Die zusätzlichen CHF 630 an Rechnungen sind kleiner als die gesparten CHF 1'380 Prämie.

CHF 3'000 an Behandlung. Ein kleiner Eingriff, eine Nacht im Spital, ein Jahr regelmässiger Therapie. Jetzt zahlt die Franchise von CHF 300 noch CHF 570, jene von CHF 2'500 aber CHF 2'550. Die Prämenersparnis deckt die Lücke nicht mehr, und die tiefe Franchise liegt rund CHF 600 vorn.

Dies sind allgemeine Informationen darüber, wie das Schweizer System funktioniert, keine individuelle Beratung — Ihr Kanton, Ihre Gemeinde und Ihre Situation verändern die Zahlen.

Warum CHF 2'500 für gesunde Erwachsene die Standardantwort ist — und wann nicht

Der Prämenrabatt ist sicher, die Arztrechnung nicht. Wer ein- oder zweimal im Jahr zum Arzt geht, streicht die volle Ersparnis jedes Jahr ein und verliert sie nur, wenn etwas schiefgeht. Neun ruhige Jahre mit CHF 1'380 Ersparnis wiegen ein schlechtes Jahr mit CHF 600 Verlust deutlich auf.

Die Bedingung dazu heisst Liquidität. CHF 2'500 zu wählen bedeutet, im schlechten Jahr CHF 3'200 aufbringen zu können, ohne Kredit. Wenn dieses Geld noch nicht da ist, bauen Sie es zuerst auf: Eine monatliche Analyse Ihrer tatsächlichen Ausgaben zeigt, woher es kommen kann, und zehn konkrete Schritte bei der Lebensmittelrechnung setzen innerhalb eines Monats spürbar Geld frei. Eine hohe Franchise ohne Reserve dahinter ist keine Ersparnis, sondern eine Wette.

Vier Situationen drehen die Rechnung um, und sie haben eines gemeinsam: Die Ausgaben sind absehbar.

• Eine geplante Operation. Was fürs nächste Jahr terminiert ist, überschreitet jede Franchise. Die tiefe Stufe ist günstiger, bevor es überhaupt losgeht.
• Eine Schwangerschaft. Ein Jahr voller Termine und ein Spitalaufenthalt. Die Regeln zur Kostenbeteiligung bei Mutterschaft sind ein eigenes Thema und lohnen die Lektüre vor dem Franchiseentscheid.
• Laufende Therapien. Physiotherapie, Psychotherapie oder jede Behandlung, die in Sitzungen pro Monat gemessen wird, überschreitet CHF 1'800 schnell.
• Ein Dauerrezept. Täglich eingenommene Medikamente sind eine planbare Jahresrechnung. Rechnen Sie sie zusammen und halten Sie sie gegen den Prämunterschied.

Treffen zwei oder mehr Punkte zu, ist die ehrliche Antwort meist die tiefste Franchise. Trifft keiner zu und die Reserve steht, ist die höchste meist günstiger.

Warum die Kasse weniger zählt als Franchise und Modell

Die Grundversicherung ist von Gesetzes wegen bei jeder Schweizer Kasse identisch: dieselben Behandlungen, dieselben Medikamente, dieselbe Spitalliste in Ihrem Kanton. Unterschiedlich sind nur Preis und Service. Es bleiben zwei echte Hebel: Franchise und Modell.

Es gibt vier Modellfamilien: Standard mit freier Arztwahl; Hausarztmodell mit Anruf bei der registrierten Praxis zuerst; HMO über eine Gruppenpraxis; Telmed mit telefonischer oder Video-Beratung zu Beginn. Jedes alternative Modell tauscht ein Stück Wahlfreiheit gegen eine tiefere Prämie, auf jeder Franchisestufe.

Weil die Deckung überall gleich ist, lohnt sich nur der Preisvergleich. Machen Sie ihn beim Prämienvergleich des Bundesamtes für Gesundheit (Priminfo), der jede bewilligte Prämie für Ihre Postleitzahl, Ihr Alter, Ihre Franchise und Ihr Modell auflistet. Auf diesen Zahlen sollten Sie entscheiden, nicht auf den Richtwerten in der Tabelle oben.

Wann Sie die Franchise tatsächlich ändern können

Hier liegt die praktische Falle. Die Franchise läuft mit dem Kalenderjahr, geändert wird sie normalerweise auf den 1. Januar. Der Entscheid fällt also Monate vor der Behandlung, im Herbst, auf eine Prognose der eigenen Gesundheit hin.

Wer zusätzlich auf den 1. Januar die Kasse wechseln will, muss die schriftliche Kündigung bis Ende November bei der Kasse eintreffen lassen. Eintreffen, nicht abschicken.

Eine Folge der Jahresgrenze: Wenn Sie im März erfahren, dass eine Operation ansteht, können Sie die Franchise für dieses Jahr nicht mehr senken, nur fürs nächste. Setzen Sie die Franchise nach dem, was Sie bereits wissen, nicht nach dem Gefühl von heute.

So entscheiden Sie Ihre Franchise in zehn Minuten

1. Zählen Sie die Arztrechnungen des letzten Jahres zusammen. Die Abrechnungen stehen im Kundenportal; die Summe ist der beste Einzelindikator, den Sie haben.
2. Notieren Sie, was Sie über nächstes Jahr schon wissen. Eine terminierte Operation, eine Schwangerschaft, eine laufende Therapie, ein tägliches Medikament.
3. Prüfen Sie, ob Sie morgen CHF 3'200 aufbringen könnten. Wenn nicht, fällt die höchste Franchise aus, bis die Reserve steht.
4. Holen Sie Ihre echten Prämien. Postleitzahl, Jahrgang und jede Franchisestufe in den offiziellen Vergleich eingeben. Den Jahresbetrag für CHF 300 und für CHF 2'500 notieren.
5. Subtrahieren und Break-even berechnen. Die Differenz dieser beiden Jahresprämien durch 0,9 teilen und CHF 300 addieren. Das Ergebnis ist ungefähr der Betrag an Arztrechnungen, bei dem beide Stufen gleich viel kosten.
6. Mit Schritt 1 vergleichen. Liegen die erwarteten Kosten klar darunter, spricht das für die hohe Franchise, liegen sie darüber, für die tiefe.
7. Modell separat entscheiden. Hausarzt oder Telmed senken die Prämie auf jeder Stufe.
8. Frist eintragen. Ende November, jedes Jahr, und im Herbst alles neu durchrechnen.

Versicherungen sind Phase 5 der Eini-Roadmap und werden gerade gebaut, verfügbar sind sie noch nicht. Das Versicherungsmodul wird Prämien für Ihren Kanton, Ihr Alter, Ihre Franchise und Ihr Modell vergleichen und jede Police über die wichtigsten Schweizer Versicherungsarten hinweg mit Erneuerungsdatum und Kündigungsfrist speichern. Ein Dashboard wird zeigen, was Sie insgesamt zahlen, mit Warnungen für nahende Fristen und Lücken in der Deckung. Ein Franchise-Rechner wird aus Ihren erwarteten Behandlungskosten die Stufe mit den tiefsten Gesamtkosten zurückgeben. Live sind heute Lebensmittel und Menüplanung.